''«Η ΩΡΑ ΤΟΥ ΝΟΜΟΥ» ΓΡΑΦΕΙ ΣΤΟ ΕΙΚΟΝΟΣΚΟΠΙΟ Ο ΔΙΚΗΓΟΡΟΣ ΓΙΩΡΓΟΣ ΓΕΩΡΓΟΠΟΥΛΟΣ''
''Ο ελπιδοφόρος δικηγόρος και συμπατριώτης μας Γιώργος Γεωργόπουλος καταθέτει την νομική του άποψη-και όχι μόνο- στο eikonoskopio news σε μια στήλη χρήσιμη δίνοντας πρακτικές συμβουλές...''
ΘΕΜΑ: ΝΟΜΟΣ ΚΑΤΣΕΛΗ ΚΑΙ ΥΠΕΧΡΕΩΜΕΝΑ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΑ -ΒΗΜΑΤΑ ΚΑΙ ΠΑΓΙΔΕΣ
Μορφή χιονοστιβάδας λαμβάνουν πλέον σε όλη τη χώρα οι δικαστικές αποφάσεις που εν είδει σύγχρονης σεισάχθειας, δικαιώνουν υπερχρεωμένους πολίτες και υποχρεώνουν τράπεζες να διαγράψουν ακόμη και 50% των απαιτήσεών τους από δάνεια και κάρτες και να μειώσουν κατακόρυφα τις δόσεις των οφειλετών.
Επί της ουσίας, ο νόμος 3869/2010 για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων απαιτεί να αποδειχθεί στο δικαστήριο ότι ο οφειλέτης έχει μόνιμη αδυναμία να εξυπηρετήσει το χρέος του και σε αυτή την περίπτωση προβλέπει ευνοϊκή ρύθμιση για την εξόφληση, διαγραφή του χρέους του και δίνει τη δυνατότητα προστασίας της πρώτης κατοικίας, όχι όμως και άλλων περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη τα οποία εκποιούνται υπέρ της τράπεζας. Εκ του νόμου ωστόσο έχουν......
....... τεθεί αρκετές ασφαλιστικές δικλείδες, ώστε να διαχωρίζονται οι πράγματι υπερχρεωμένοι από τους τζαμπατζήδες.
Αρχικά ο οφειλέτης καταθέτει αίτηση προς την τράπεζα στην οποία οφείλει για εξωδικαστικό συμβιβασμό. Αν αυτός αποβεί άκαρπος (που συνήθως η πράξη αυτό έχει δείξει στο συγκεκριμένο στάδιο), στη συνέχεια καταθέτει αίτηση για ρύθμιση των οφειλών του στο Ειρηνοδικείο. Στην αίτηση αυτή θα πρέπει να καταγράφεται η περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη και της συζύγου του, τα πιθανά εισοδήματά τους και οι ενδεχόμενες ανείσπρακτες απαιτήσεις προς αυτούς, οι απαιτήσεις των πιστωτών κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα, καθώς και σχέδιο αποπληρωμής. Στην συνέχεια η αίτηση του οφειλέτη συζητείται ενώπιον του Ειρηνοδικείου και επιχειρείται δικαστικός συμβιβασμός με τους πιστωτές. Για το συμβιβασμό αυτό αρκεί να συμφωνήσουν οι πιστωτές που εκπροσωπούν το 51% των απαιτήσεων κατά του οφειλέτη. Αμέσως μετά, τον τελευταίο λόγο έχει το Ειρηνοδικείο που καλείται να επιβεβαιώσει τη συμφωνία αφού ελέγξει την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη. Ο νόμος προστατεύει τους ιδιοκτήτες πρώτης κατοικίας η οποία εξαιρείται από τη ρευστοποίηση με την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης θα αποπληρώσει ποσό που μπορεί να φτάσει μέχρι και το 85% της εμπορικής αξίας της. Υπάρχει δυνατότητα ορισμού περιόδου χάριτος για την έναρξη καταβολής των δόσεων με λογικά επιτόκια και περίοδο αποπληρωμής μέχρι και 20 έτη.
Υπάρχουν ωστόσο και δύο σημαντικές παγίδες τις οποίες μπορεί να κρύβει η διαδικασία. Στην πρώτη θα πέσουν όλοι οι δανειολήπτες που έκαναν το λάθος μέσα στον προηγούμενο χρόνο να μπουν στη διαδικασία ρύθμισης της οφειλής τους σε συνεργασία με την τράπεζα. Σε αυτή την περίπτωση, ο οφειλέτης υπογράφει ότι αναδέχεται την οφειλή του και ουσιαστικά συνάπτει μια νέα δανειακή σύμβαση πολλές φορές με προσημείωση ακινήτου. Όμως έτσι ο δανειολήπτης χάνει το δικαίωμα να ζητήσει ρύθμιση με βάση το νόμο, καθώς στις διατάξεις του ορίζεται ότι δεν μπορούν να υπαχθούν οφειλές που έχουν αναληφθεί το τελευταίο έτος πριν την υποβολή της αίτησης για ρύθμιση. Στη δεύτερη παγίδα θα πέσουν όσοι δανειολήπτες πληρούν τις προϋποθέσεις ρυθμίσεων των οφειλών τους, αλλά διαθέτουν σημαντική ακίνητη περιουσία. Σε αυτή την περίπτωση θα χάσουν όλα τα ακίνητά τους πλην της πρώτης κατοικίας και η τράπεζα θα πάρει πίσω το μεγαλύτερο μέρος των απαιτήσεών της. Ίσως σε αυτές τις περιπτώσεις είναι προτιμότερο εάν υπάρχει η νομική βάση να αμφισβητήσει ο οφειλέτης το ποσό οφειλής του είτε με μια αίτηση ανακοπής σε διαταγή πληρωμής που θα εκδόσει η τράπεζα είτε με αναγνωριστική αγωγή όπου θα επικαλείται καταχρηστικές χρεώσεις και θα ζητεί αποζημίωση.
Στην εποχή του γενικότερου «κουρέματος» που μας επέβαλλαν οι οικονομικές και κοινωνικοπολιτικές κατ’ επέκταση συγκυρίες φαίνεται ότι μπορεί για κάποιους να έχει και θετικά αποτελέσματα. Αρκεί κανείς να είναι προσεκτικός, να ενημερωθεί σωστά και να λειτουργήσει όπως πρέπει προκειμένου να καταφέρει το επιθυμητό, δηλαδή την μείωση της οφειλής του με δικαστική απόφαση.
Γιώργος Ι. Γεωργόπουλος
Δικηγόρος